2024年，洄水镇的李某因个人资金周转困难向某消费金融公司申请借款。经双方协商一致，李某与该消费金融公司签订借款合同，约定借款金额为5000元，分期数六期，借款利率15%。同时，为保障该笔借款如期偿还，由某融资担保有限公司为李某的该笔借款提供连带责任担保，三方就借款期限、还款方式、担保责任、代偿条款等相关权利义务均作出明确约定。

借款到期后，李某开始还能按照约定按期偿还，但2025年4月后，便未继续偿还，已构成违约。按照担保合同约定，在借款人李某拒不履行还款义务的情况下，某融资担保有限公司依法依约向消费金融公司履行了担保代偿责任，为李某代偿了相应借款本息。

代偿完成后，该融资担保有限公司多次通过电话等方式，向李某追偿代偿款项，但李某始终以经济困难、无力偿还等理由拖延支付，拒不履行还款义务。无奈之下，该融资担保有限公司为维护自身合法权益，依法向紫阳县人民法院提起诉讼，请求判令李某偿还代偿本金2546.57元，利息85.71元。

法院调解

洄水法庭受理案件后，承办法官第一时间对案件事实进行全面核查，仔细梳理借款、担保、代偿等全部证据材料，厘清双方权利义务关系。考虑李某系本地乡镇居民，并非恶意拖欠款项，主要是因经济周转困难导致无力还款，若直接判决不仅不利于矛盾实质性化解，还可能进一步加深双方对立情绪，影响当事人正常生产生活。

为高效化解纠纷，承办法官立马联系双方当事人，耐心开展调解工作。法官一方面向被告李某释法明理，详细讲解借款合同、担保合同的法律效力，以及拒不履行还款义务需承担的法律责任，引导李某正视自身违约行为，积极主动协商解决问题;另一方面与原告融资担保有限公司充分沟通，结合李某的实际经济状况，劝说其换位思考，适当作出让步。

经过法官耐心细致、情理法相结合的反复调解，双方当事人最终达成一致调解意见：李某于2026年6月30日前，一次性偿还原告融资担保有限公司代偿本金2546.57元。法庭依法出具民事调解书，确认调解协议法律效力，双方当事人当场签字确认，案件顺利以调解方式结案。

该案虽标的额不大，但充分体现了司法调解的优势，既保障了担保公司的合法权益，也充分考虑了被告的实际经济困难，有效避免了矛盾激化。同时这场小额借款追偿纠纷也警醒广大群众，借贷需量力而行，务必恪守契约精神、按期履行还款义务，切勿因逾期还款引发法律纠纷，影响个人信用及正常生活。

法官说法

很多人觉得“网贷只是借点小钱应急”，却忽视了背后的风险：

1. 逾期成本，滚雪球式增长。合同中看似不起眼的利息、担保费、违约金，一旦逾期，就会叠加计算。本案中，若不是调解中原告放弃了高额利息和违约金，被告需要承担的金额将远超本金。

2. 征信受损，影响生活方方面面。网贷逾期记录会直接上报征信系统，影响后续房贷、车贷、信用卡办理。若拒不履行法院生效文书，还会被列入失信被执行人名单，面临限制高消费、影响子女就学等后果。

3.以贷养贷，陷入恶性循环。部分人为了还旧债，不断借新贷，最终债务越滚越大，彻底陷入债务泥潭，甚至被暴力催收困扰。

法官提醒：理性消费，远离网贷陷阱

量入为出、理性消费，不盲目跟风、不攀比消费，避免因一时冲动超出自身还款能力借贷。2.认清网

对无资质、高利率、套路贷保持高度警惕，不轻信“低门槛、无抵押”的虚假宣传，保护好个人信息，不随意授权网贷平台获取通讯录、位置等隐私信息。

若不慎出现还款压力，主动与金融机构协商延期还款，或向家人朋友求助，切勿“以贷养贷”，让问题越拖越严重。

一纸调解书，敲响的是警钟，更是提醒。别让一时的资金缺口，毁掉你的个人信用和安稳生活。理性对待借贷，守住信用底线，才能守住人生的主动权。

（文字：洄水法庭 许姗姗）（张涛）